Как оформить семейную ипотеку

«Семейная ипотека» — это федеральная программа государственной поддержки, позволяющая российским семьям с детьми оформить жилищный кредит по сниженной ставке. Разницу между льготной и рыночной ставкой компенсирует государство.

Программа действует с 2018 года и остаётся ключевым инструментом поддержки на рынке жилья. По данным ДОМ.РФ, за 11 месяцев 2025 года по ней было выдано 389 тысяч кредитов на сумму 2,247 трлн рублей. Этот объём составил 89 % от общего числа льготных ипотечных кредитов за тот же период.

Как менялась программа

Изначально семейная ипотека была доступна только семьям, у которых второй или последующий ребёнок родился после 1 января 2018 года. В 2021 году круг участников расширили. Недавно Минфин России утвердил новые изменения: с 1 февраля 2026 года каждая семья сможет оформить по программе только один льготный кредит.

Нововведение также обязывает супругов выступать созаёмщиками при подаче заявки. При этом сохраняется возможность привлечь третьих лиц в качестве дополнительных заёмщиков, если совокупного дохода семьи недостаточно для одобрения кредита.

Одновременно введён новый механизм для заёмщиков, ранее получивших так называемые комбинированные кредиты. Теперь люди, у которых ипотека оформлена частично по льготной ставке, а частично — по рыночной, могут снизить процент именно по той части, где действует рыночная ставка.

Помимо этого, обсуждаются дальнейшие изменения. По данным РБК со ссылкой на главу комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, рассматривается возможность привязки льготной ставки к количеству детей в семье. Предлагается ввести дифференцированные ставки: 10 % — для семей с одним ребёнком, 6 % — при рождении второго и 4 % — при появлении третьего и последующих детей. Депутат также предложил предусмотреть механизм автоматического снижения этих ставок в случае дальнейшего понижения ключевой ставки Банком России — даже ниже уровней 10 %, 6 % и 4 %.

Какие условия действуют в 2026 году

Кто может оформить ипотеку? Программа распространяется на семьи, имеющие ребёнка в возрасте до 7 лет на дату заключения кредитного договора, двух и более детей в возрасте до 18 лет на эту дату или ребёнка с установленной категорией «ребёнок-инвалид».

Что можно приобрести в рамках программы? Ипотека предоставляется на покупку строящегося или готового жилья.

Актуальные условия программы «Семейная ипотека» доступны на странице портала, посвящённой данной ипотечной программе.

Материнский капитал

Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или частичное досрочное погашение кредита по программе семейной ипотеки. С 1 февраля, размер выплаты при рождении или усыновлении первенца составит 737 204 рубля. Если семья ранее не воспользовалась правом на материнский капитал в связи с появлением первого ребёнка, то при рождении второго размер выплаты увеличится до 974 189 рублей.

При использовании материнского капитала для покупки жилья в ипотеку необходимо выделить доли в недвижимости всем членам семьи, включая детей.

Как рассчитать платёж

Для предварительной оценки финансовых возможностей можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При расчёте необходимо указать ключевые параметры: цель кредита, регион приобретения жилья, степень готовности объекта, размер первоначального взноса, желаемый срок кредита и наличие страхования жизни и здоровья.

На основе этих данных калькулятор автоматически подберёт подходящую схему ежемесячных платежей и покажет итоговую переплату. После завершения расчёта пользователь может скачать подробный график платежей, оценить нагрузку на семейный бюджет и, при необходимости, скорректировать параметры кредита. Готовый расчёт также служит основой для подачи онлайн-заявки.

Как оформить семейную ипотеку

Подать заявку на семейную ипотеку можно дистанционно:

Во-первых, через портал Своё Село. Для этого достаточно нажать кнопку «Подать заявку», авторизоваться через Госуслуги или ввести номер телефона. При подключении аккаунта Госуслуг система автоматически подтянет большую часть данных, значительно сократив объём ручного заполнения. Далее пользователь выбирает параметры кредита: цель покупки, регион, офис для оформления сделки и заполняет анкету. На завершающем этапе загружаются необходимые документы.

Во-вторых, через приложение Своё Жильё: личная встреча требуется только один раз для подписания кредитного договора и передачи оригиналов документов. Всё остальное: от подачи заявки до отслеживания её статуса происходит в телефоне.

Что делать после одобрения семейной ипотеки

Предварительное решение по кредиту действует 90 дней. За это время необходимо подобрать подходящую квартиру и предоставить банку документы на выбранный объект для его одобрения. Как только недвижимость проходит проверку, у заявителя есть ещё 30 дней, чтобы завершить оформление: подписать кредитный договор, передать оригиналы документов и зарегистрировать сделку.

Пакеты услуг

В этот период могут быть полезны пакеты услуг. Они включают комплексную поддержку: проверку юридической чистоты объекта, анализ истории квартиры, контроль за ходом сделки, помощь в подготовке документов и электронную регистрацию права собственности в Росреестре.

Налоговый вычет

Отдельного внимания заслуживает имущественный налоговый вычет. Согласно статьям 220 и 221.1 Налогового кодекса РФ, вернуть часть уплаченных налогов можно при покупке или строительстве жилья, а также при погашении процентов по ипотеке.

Право на вычет имеют российские налоговые резиденты с официальным доходом, с которого удерживается НДФЛ — обычно 13 %,. Важно помнить: размер вычета не может превышать сумму уплаченного налога. Подать документы на возврат можно в течение трёх лет после окончания года, в котором были понесены расходы.