Ставка рефинансирования: почему владельцу дачи или загородного дома стоит о ней знать

Разберёмся, как устроена ставка рефинансирования и почему за ней полезно следить в том числе тем, кто имеет дело с загородной недвижимостью — или только планирует её приобрести.

Ставка рефинансирования — это процент, по которому Центральный банк выдаёт деньги обычным коммерческим банкам. Если совсем просто: это цена, которую банки платят за то, чтобы занять деньги у главного финансового регулятора страны. С 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке, и теперь эти два понятия означают одно и то же.

Как ставка добирается до загородного дома

Когда Центробанк меняет ставку, последствия расходятся по всей экономике, как круги по воде. Банк взял деньги у регулятора под определённый процент — теперь он должен выдать их в виде кредитов уже под свой процент, повыше, чтобы заработать. Поэтому когда ключевая ставка растёт, кредиты для обычных людей тоже дорожают. Когда ставка падает, кредиты дешевеют.

Для владельца загородной недвижимости это имеет прямое значение. Покупка дачи, строительство коттеджа, капитальный ремонт старого дома, подведение газа и воды, возведение бани или гаража — всё это требует серьёзных вложений. Далеко не у всех нужная сумма лежит на счету, и тогда в ход идут заёмные средства. Ипотека на загородный дом, потребительский кредит на стройматериалы, целевой заём на проведение коммуникаций — всё это становится дороже или дешевле в зависимости от того, куда движется ставка.

Допустим, семья решила взять ипотеку на покупку коттеджа в пригородном посёлке. При низкой ставке ежемесячный платёж может оказаться сопоставимым с арендой городской квартиры — в результате кто-то сделает выбор в пользу ипотеки. При высокой ставке тот же дом может стать ощутимо дороже, и часть семей отложит решение о покупке до лучших времён. Так абстрактное решение Центробанка превращается в конкретный выбор: брать кредит сейчас или подождать.

Ставка и цены в магазинах

Высокая ставка охлаждает не только кредиты, но и всю экономику. Бизнесу становится дороже брать деньги на развитие, производство замедляется, но одновременно замедляется и рост цен. Это должно сдерживать инфляцию — тот самый рост цен на стройматериалы, бытовую технику и продукты, который замечает каждая семья.

Низкая ставка, наоборот, разгоняет деловую активность. Кредиты доступны, люди охотнее покупают, предприниматели расширяют производство. Оборотная сторона — цены могут расти быстрее, и сбережения, отложенные на строительство или ремонт дачи, постепенно теряют покупательную способность.

Поэтому Центральный банк всё время балансирует между двумя задачами: не дать экономике замереть и не дать ценам быстро расти. Когда инфляция ускоряется, ставку поднимают — кредиты дорожают, спрос снижается, цены постепенно успокаиваются. Когда экономика нуждается в поддержке, ставку снижают — деньги становятся доступнее, стройки возобновляются, люди решаются на покупку участков и домов.

Что это значит для владельца дачи или будущего застройщика

Для человека, у которого уже есть загородный дом, изменение ставки — это прежде всего сигнал о том, как поведут себя цены на материалы и услуги. Ремонт кровли, замена забора, установка септика — всё это может подорожать или, наоборот, стать доступнее в зависимости от того, что происходит с инфляцией.

Для тех, кто только присматривается к загородной недвижимости, ставка определяет стоимость кредита. Потребительский заём на покупку готовой дачи, ипотека на строительство, кредит на приобретение участка — все эти продукты дорожают при росте ключевой ставки и дешевеют при её снижении.

Именно поэтому при планировании строительства или крупного ремонта полезно следить не только за прогнозом погоды, но и за решениями Центробанка. Объявление о снижении ставки — это сигнал к тому, что в ближайшее время кредиты могут подешеветь, а условия по ипотеке — стать выгоднее. Повышение ставки — повод как минимум пересчитать будущие платежи и, возможно, поторопиться с оформлением уже одобренного кредита, пока банки не переписали условия.

Что надо запомнить

Ставка рефинансирования, она же ключевая, — это ориентир, который влияет на то, сколько вы заплатите за ипотеку на загородный дом, когда выгоднее брать кредит на строительство или ремонт дачи и почему цены на стройматериалы ведут себя так, а не иначе. Чем выше ставка — тем дороже деньги и тем осторожнее стоит подходить к крупным займам. Чем ставка ниже — тем доступнее кредиты и тем активнее идёт строительство. Знание этого простого правила помогает принимать решения не вслепую, а с пониманием общей картины.

***

→ Будьте в курсе важных событий! Скачайте мобильное приложение «Своё жильё» и читайте нас там, чтобы всегда первыми узнавать о ключевых новостях экономики и финансов.