Семейная ипотека: что это и кому она положена

Программа запущена в 2018 году и помогла улучшить жилищные условия более чем 2 миллионам семей. За время действия выдано около 11 трлн рублей льготных кредитов. Это самая популярная льготная программа в России. По словам гендиректора ДОМ.РФ Виталия Мутко, на нее приходится около 90% всех выдаваемых кредитов с господдержкой.

Смысл программы простой: государство компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой, а семья платит по сниженному проценту.

История программы: как менялись условия

Семейная ипотека появилась в 2018 году по поручению президента. Первоначально она была рассчитана на семьи, где с начала 2018 года родился второй или последующий ребёнок. В конце 2023 года программу распространили на семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми. Тогда же добавили возможность покупки вторичного жилья для семей с детьми-инвалидами в регионах, где не ведётся строительство новостроек.

В 2024 году максимальную сумму кредита увеличили: до 30 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 15 млн рублей для остальных регионов. Льготная ставка действует в пределах базового лимита — 12 и 6 млн рублей соответственно, а сумма сверх этого оформляется по рыночной ставке. Семейная ипотека была продлена до 2030 года. Приоритет отдаётся семьям, где есть ребёнок до 6 лет включительно, или семьям с ребёнком-инвалидом, или семьям с двумя детьми, проживающим в малых городах и регионах с низким объёмом строительства. А с 1 октября 2026 года ставка и сумма кредита зависят от количества детей и региона — при условии, что хотя бы один ребёнок в семье младше 7 лет.

Другие возможности

Семейная ипотека — не единственный инструмент поддержки. Хорошая новость в том, что рядом работают ещё два механизма, которые помогают вернуть часть денег или закрыть часть расходов. Это налоговый вычет и материнский капитал. Они не заменяют ипотеку, а дополняют её.

Налоговый вычет бывает нескольких видов. Стандартный вычет на детей даёт ежемесячную прибавку к зарплате, пока доход с начала года не превысит установленный лимит. Социальный вычет компенсирует расходы на лечение, обучение, спорт и пенсионные взносы, причём обучение детей считается отдельно. Имущественный вычет — самый крупный: при покупке жилья в ипотеку можно вернуть часть уплаченных процентов и стоимости квартиры. Если вычета не хватает на всё сразу, остаток переносится на следующие годы.

Материнский капитал ежегодно индексируется. Его основное направление — улучшение жилищных условий: первоначальный взнос, погашение ипотеки, строительство дома. Пока ребёнку не исполнилось три года, доступны только первоначальный взнос или погашение кредита. Жильё, купленное с использованием маткапитала, оформляется в долевую собственность всех членов семьи, включая детей.

Все три инструмента — вычеты, маткапитал и семейная ипотека — можно использовать одновременно.