01845Что такое предельное значение полной стоимости кредита
ПСК — это не просто цифра, это максимальная сумма, которую заемщик обязан выплатить банку или кредитной организации за весь срок действия кредита. По сути, это цена кредита, выраженная в процентах годовых. Государство, устанавливая предельное значение ПСК, стремится защитить граждан от недобросовестных кредиторов, которые могут скрывать реальную стоимость займа за сложными формулировками и мелкими шрифтами в договорах.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита. В расчет ПСК включаются:
- Основной долг и проценты по нему;
- Расходы на страхование;
- Платежи за оценку залогового имущества (например, недвижимости);
- Комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт;
- Оплата услуг третьих лиц (нотариусов, страховщиков, застройщиков).
Таким образом, ПСК отражает реальную «цену» кредита, выраженную в процентах годовых, и позволяет заемщикам сравнивать предложения разных финансовых организаций.
Временный мораторий на ограничение ПСК
Совет директоров Банка России объявил о приостановке действия предельных значений ПСК для потребительских кредитов с 1 января по 31 марта 2025 года. Решение касается:
- Кредитных организаций;
- Кредитных потребительских кооперативов;
- Сельскохозяйственных кредитных кооперативов;
- Ломбардов.
Это означает, что в указанный период финансовые институты смогут выдавать займы без соблюдения законодательных ограничений по максимальной стоимости кредита.
Почему ЦБ ввел мораторий?
Основная причина — резкое изменение рыночных условий. Как пояснил регулятор:
Стоимость фондирования (привлечения средств) для банков значительно выросла с третьего квартала 2024 года.
Рост связан с повышением ключевой ставки до 21% и усилением конкуренции между банками за ресурсы для выполнения норматива краткосрочной ликвидности.
Особенности расчета ПСК в России
Закон устанавливает, что предельные ставки по кредитам для физлиц не могут превышать уровень, определенный ЦБ, более чем на треть. Однако в России расчет ПСК имеет техническую задержку:
- Ограничения для IV квартала 2024 года основаны на данных II квартала, когда ключевая ставка составляла 16%.
- Для I квартала 2025 года должны были применяться значения III квартала 2024 года, где ключевая ставка еще не достигла 21%.
Таким образом, даже при резком росте ставки ЦБ, банки физически не успевают оперативно корректировать ПСК. Временный мораторий позволяет кредитным организациям адаптироваться к новым условиям без нарушения законодательства.
Последствия для рынка и заемщиков
Решение ЦБ носит двойственный характер.
Для банков: возможность повышать ставки в соответствии с текущей стоимостью фондирования, сохраняя маржу.
Для заемщиков: риск роста переплат по кредитам, особенно для тех, кто обращается в МФО или ломбарды.
При этом регулятор подчеркивает, что мораторий — временная мера. Его цель — предотвратить кризис ликвидности в секторе и сохранить баланс между защитой прав граждан и стабильностью финансовой системы.
Читайте также