С июля вводятся новые макропруденциальные ограничения
С 1 июля 2024 года российские банки переходят на новые правила выдачи ипотечных кредитов. Центральный банк вводит макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые касаются прежде всего условий предоставления жилищных кредитов — как на готовое, так и на строящееся жилье. Нововведения направлены на снижение рисков в банковской системе и усиление финансовой устойчивости заемщиков. Основными критериями, влияющими на возможность получения ипотеки, станут размер первоначального взноса и уровень долговой нагрузки клиента. Особенно остро новые ограничения скажутся на сделках с новостройками, где предусмотрен минимальный первоначальный взнос.
365 минЧто произошло
С 1 июля российские банки должны будут соблюдать новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) при выдаче ипотечных кредитов. Ограничения касаются доли займов на готовое и строящееся жильё с определёнными характеристиками — в зависимости от размера первоначального взноса и уровня долговой нагрузки заемщика.
Триггерными параметрами станут сумма первоначального взноса (более или менее 20%) и показатель долговой нагрузки (ПДН), который делится на три категории: выше 80%, от 50 до 80% и ниже 50%. Наиболее жёсткие ограничения затронут ипотеку на новостройки с низким первоначальным взносом, поскольку этот сегмент считается наиболее рискованным.
Кроме того, впервые начнёт действовать антициклическая надбавка к капитальным требованиям, составляющая 0,25% от активов, взвешенных по риску.
Помимо ипотеки, регулятор расширяет меры финансового регулирования и на другие сегменты кредитного рынка. С 1 июля 2025 года Банк России вводит макропруденциальные лимиты также на автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобиля — как для банков, так и для микрофинансовых организаций (МФО).
Что такое макропруденциальные ограничения
Макропруденциальные ограничения — это меры регулирования, которые применяются центральными банками и другими надзорными органами для снижения системных рисков в финансовой системе в целом. В отличие от микроэкономических подходов, направленных на защиту отдельных участников рынка (например, конкретного банка или заемщика), макропруденциальные меры охватывают всю финансовую систему или её крупные сегменты.
Зачем их вводят
Введение макропруденциальных ограничений — важный инструмент регулирования, направленный на сохранение стабильности всей финансовой системы. Банк России внедряет такие меры, чтобы предотвратить чрезмерное наращивание кредитования, особенно в высокорискованных сегментах, таких как ипотека с низким первоначальным взносом. Это позволяет снизить уязвимость банков и заемщиков перед возможными экономическими потрясениями.
Ограничения помогают избежать «перегрева» рынка, когда резкий рост выдач кредитов может привести к образованию долговой ямы — как у отдельных граждан, так и в целом по стране. Дополнительные меры по снижению рисков, такие как антициклические надбавки и контроль за структурой кредитного портфеля, служат дополнительным защитным механизмом.