Какая страховка нужна для ипотечного кредитования

Зачем нужна страховка

Большинство квартир, домов и земельных участков покупается с привлечением заемных средств. По данным ДОМ.РФ за 12 месяцев 2025 года российские банки выдали 963 тысячи ипотечных кредитов. А так как ипотека — это многолетнее обязательство, то банк, выдавая кредит, хочет быть уверен, что его риск минимален. Поэтому страхование становится не просто формальностью, а инструментом защиты как для кредитора, так и для самого заемщика.

Кредит выдается на годы, а за это время с недвижимостью или заемщиком может произойти всё что угодно: пожар, затопление, болезнь, потеря работы. Если объект сгорит, а заемщик останется без дохода, банк рискует остаться ни с чем. Страховка закрывает эти риски.

Для заемщика страховка — тоже защита. Например, если наступит страховой случай по жизни или здоровью, страховщик может погасить остаток долга. Это особенно важно для семей с детьми или единственным кормильцем. Без страховки долг ляжет на плечи близких, даже если они не в состоянии его выплачивать.

Кроме того, наличие полиса часто влияет на условия кредита. Некоторые программы господдержки, например, семейная ипотека, имеют льготные условия при оформлении комплексного страхования.

Какие виды страхования нужны для ипотеки

Недвижимости

Обязательным условием получения любого ипотечного кредита — является страхование приобретаемого объекта недвижимости. Это требование закреплено в статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Страхуется именно имущество, выступающее залогом: дом, квартира или строящийся объект. Покрываются риски утраты или повреждения вследствие пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий инженерных систем и других событий, указанных в полисе.

Жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольное. Однако его наличие может снизить процентную ставку на 0,5–1 п.п. Например, в случае смерти или установления инвалидности I группы страховщик выплачивает банку остаток долга. Это защищает не только кредитора, но и семью заемщика от долгового бремени.

Аккредитованные страховые компании

Банк принимает полисы только от аккредитованных страховых организаций. Список таких компаний публикуется на официальном сайте кредитной организации — например, на портале Своё Село в разделе «Список страховых компаний» представлено 5 страховых, услугами которых вправе воспользоваться любой заёмщик. Клиент может сравнить тарифы, условия и отзывы, чтобы найти оптимальный вариант. Главное — чтобы компания была в актуальном списке аккредитации на дату оформления полиса.

Как оформить страховку

Недвижимости

Застраховать как готовый дом или квартиру, так и жилье на этапе строительства можно онлайн на портале Своё Село — быстро, без визитов в офис и очередей. Для этого достаточно выбрать необходимый вид страхования: и нажать кнопку «Оформить страхование». Система автоматически рассчитает актуальные тарифы от аккредитованных страховых компаний, учитывая параметры вашего кредита и объекта недвижимости.

Жизни и здоровья

Для страхования жизни и здоровья есть два вида полисов: семейный и индивидуальный.

Семейный полис. Подойдёт, если вы хотите защитить не только себя, но и близких. Он распространяется на вас и вашего супруга или супругу (при условии, что обоим от 18 до 65 лет), а также на ваших детей в возрасте от 2 до 18 лет. При этом количество застрахованных членов семьи не ограничено — главное, чтобы их состав был зафиксирован на дату заключения договора.

Индивидуальный полис. С его помощью, вы можете застраховать себя или любого другого человека — родственника, созаёмщика, даже совершеннолетнего ребёнка. Возраст застрахованного в этом случае может составлять от 2 до 75 лет.

Однако важно учитывать, что не все лица могут быть включены в договор страхования жизни. Застрахованными лицами не могут являться те, кто имеет инвалидность I, II или III группы, а также дети с установленной категорией «ребёнок-инвалид». Не подлежат страхованию и лица, направленные на медико-социальную экспертизу, страдающие психическими расстройствами, состоящие на учёте в наркологических, психоневрологических или противотуберкулёзных диспансерах. Также в список исключений попадают люди с заболеваниями опорно-двигательного аппарата, нарушающими координацию движений, те, кто находится под следствием или отбывает наказание, а также военнослужащие — как российских, так и иностранных вооружённых сил — на момент оформления полиса.

Что делать после оформления страховки

Продление

После первоначального оформления страхового полиса важно не забывать о его ежегодном продлении. Договор индивидуального страхования, будь то по имуществу или жизни, действует, как правило, один год. Чтобы избежать нарушения условий кредитного договора, новый полис необходимо оформить и передать в банк до даты окончания предыдущего. Если этого не сделать вовремя, банк может применить санкции.

Важно помнить: продлевать страховку нужно только в страховой компании, входящей в список аккредитованных организаций, утверждённый банком. Полис от неаккредитованной компании не будет принят, даже если он формально соответствует всем требованиям.

После заключения нового договора заемщику необходимо предоставить в банк два документа: сам страховой полис (в бумажном или электронном виде) и подтверждение оплаты — квитанцию, чек или выписку из банка, где чётко видна дата, сумма и назначение платежа.

Налоговый вычет

Страхование жизни по ипотечному кредиту даёт право на получение социального налогового вычета по НДФЛ. Это означает, что часть уплаченных за полис средств можно вернуть из бюджета. Однако воспользоваться вычетом могут только те граждане, у которых есть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.