Как изменится рынок ипотечного кредитования в 2024 году

В конце прошлого и начале нынешнего года Правительство и Центробанк приняли ряд решений, которые серьезно повлияют и уже начали оказывать влияние на рынок ипотечного кредитования. Сегодня порассуждаем о том, что ждет нас на рынке ипотеки в наступившем году.

Повышение ключевой ставки в 2023 году

Осенью и в конце 2023 года Центробанк дважды повышал ключевую ставку. Сначала – с 12% до 15%, затем – до 16%. Вообще самый низкий уровень ставки в прошлом году – 7,5 %. Говоря очень простыми словами, ключевая ставка – это проценты, под которые Центробанк дает в долг деньги коммерческим банкам. Коммерческие банки должны получать прибыль (на то они и коммерческие), а значит, их процент по кредитам, которые они выдают клиентам, должен быть выше. То есть при росте ключевой ставки неизбежно растет процентная ставка по новым кредитам, в том числе – ипотечным.

Но есть и хорошая новость – растут также ставки по вкладам, поэтому, если у вас накоплена определенная сумма, а приобретение жилья не «горит», всегда можно открыть вклад, преумножив сбережения и одновременно дождавшись более комфортный условий для оформления ипотеки на квартиру или дом.

В наступившем году ставка по прогнозам может колебаться на уровне от 12 до 14%, а на уровень ниже 10% выйдет не ранее 2025 года при благоприятной экономической и геополитической ситуации. Это означает, что ипотека в этом году вряд ли сильно подешевеет. Впрочем, остаются льготные программы.

Увеличение первоначального взноса

Однако и льготные программы постигли определенные изменения. Например, в новом году был увеличен обязательный минимальный первоначальный взнос по льготным программам –до 30%. Это сделано в том числе для оздоровления рынка ипотечного кредитования, чтобы минимизировать число «плохих» кредитов, которые могут привести к финансовым проблемам у заёмщика.

Таким образом, в 2024 году для участия в льготной программе с высокой долей вероятности потребуется внести 30% от стоимости покупаемого жилья в виде первоначального взноса. Это заметно ограничивает возможности покупки и круг заёмщиков.

Но и это не всё. Ещё одним изменением стало изменение максимальной суммы по ряду льготных программ. Так, максимальная сумма по ипотеке с господдержкой (процентная ставка от 8%) теперь составляет 6 млн для всех регионов.

Что будет с рынком

Эти и другие изменения с определенной долей вероятности приведут к тому, что доступность льготных программ будет снижаться. Придется выбирать между крупных первоначальным платежом или более высокими процентами. Возможно, в ряде случаев получится снизить процентную ставку или улучшить условия по ипотеке, увеличив первоначальный платеж за счет собственных средств заемщика.

С другой стороны, в дальнейшем такая ситуация может привести к падению спроса на ипотечное жилье (вплоть до двукратного снижения объемов ипотечного кредитования), охлаждению несколько перегретого, по мнению ряда экспертов, рынка и, как следствие – определенному снижению цен на недвижимость.

Продолжат ли действовать льготные программы

В 2024 г., несмотря на ряд изменений, продолжают действие льготные программы с господдержкой – ипотека с господдержкой, ипотека для семей с детьми и многодетных семей, ипотечная программа для работников ИТ-организаций и пр. Все они позволяют взять жилье в ипотеку по весьма выгодной процентной ставке значительно ниже среднерыночной. Узнать подробнее и подобрать нужную программу, а также рассчитать предварительные платежи можно здесь.

Кроме того, существуют программы совместно с застройщиками – например, на Своём Селе можно оформить ипотеку от застройщика А101.