5 ошибок, из-за которых вы можете остаться без страховой пенсии

Что такое страховая пенсия

Страховая пенсия — это ежемесячная выплата, которая компенсирует вам зарплату, утраченную с наступлением нетрудоспособности по старости. Формируется она за счёт страховых взносов, которые работодатель платит за вас в Социальный фонд России в течение всей вашей трудовой жизни.

Одних взносов мало, потому что нужно ещё накопить определённое количество пенсионных баллов. Чем выше была официальная зарплата, тем больше взносов перечислил работодатель, тем больше баллов вы заработали за год. Когда приходит время назначать пенсию, все ваши баллы складывают и умножают на стоимость одного балла, установленную на тот год. К этой сумме прибавляют фиксированную выплату — базовую часть, которую государство гарантирует всем, у кого есть право на страховую пенсию.

Вот с этой механикой и связаны главные ошибки. 

Что губит будущую пенсию

Государство смотрит на данные индивидуального лицевого счёта, куда попадают сведения об официальных отчислениях, которые за вас перечислил работодатель. И если денег на бумаге нет, то и права на пенсию не возникает.

Работа в конверте

Ещё лет десять назад зарплата в конверте встречалась куда чаще, чем сегодня. По данным опросов hh.ru, в 2022 году 71% россиян рассказали, что получают полностью официальную, «белую» зарплату. И это заметно больше, чем в предыдущие годы: в 2016-м таких было 57%, в 2018-м — 54%, в 2020-м — 66%. Ещё 19% работников признались, что получают «серую» зарплату, то есть частично официально, частично нет. А у оставшихся 10% вся зарплата оказалась «чёрной», полностью неофициальной, в конверте.

Получается, что большинство уже сделало выбор в пользу прозрачных отношений с работодателем. Но те самые 29%, которые всё ещё соглашаются на серые и чёрные схемы, рискуют остаться без пенсии. И вот почему. 

Вы получаете деньги на руки, работодатель экономит на взносах, а в Социальном фонде тем временем не появляется ни рубля, ни дня стажа. Кажется, что проблема далеко, но она накапливается годами, и к пенсионному возрасту может выясниться, что нужных 15 лет стажа просто нет.

Но здесь есть нюанс, о котором мало кто задумывается. Работодатель удерживает НДФЛ и перечисляет его в бюджет, но налогоплательщиком выступает сам работник. Если налог вообще не удерживался и вы не задекларировали доход, формально вы становитесь правонарушителем. На практике ответственность чаще несёт работодатель, но теоретически суд может расценить ситуацию как сговор. Доказать такое почти невозможно, но сама тень сомнения уже неприятна.

А ведь стаж — это только половина дела. Даже если он вроде бы набран, есть второй фильтр, который отсеивает будущих пенсионеров.

Нехватка баллов

Этот фильтр — индивидуальные пенсионные коэффициенты. В 2025 году их нужно минимум 30, и это финальный порог: дальше требование расти не будет. Баллы начисляются за официальную работу с белой зарплатой, и чем она выше, тем больше отчислений, тем быстрее копится нужная сумма. Если зарплата была небольшой или работа шла с перерывами, баллов может не хватить, и тогда страховая пенсия не положена, даже при формально приличном стаже.

Но баллы и стаж — не единственное, что учитывается. Есть периоды, когда человек не работает, а государство всё равно начисляет ему годы и коэффициенты. В стаж включаются и некоторые периоды, когда человек официально не работал: служба в армии, уход за ребёнком до полутора лет, уход за инвалидом первой группы или пожилым человеком старше 80 лет.

А бывает и так, что человек работал официально, стаж и баллы вроде бы есть, но подтвердить их нечем. И тогда начинается совсем другая история. 

Документы, которых нет

После регистрации в системе персонифицированного учёта стаж подтверждается данными индивидуального лицевого счёта. Но если работодатель по каким-то причинам не перечислял взносы или данные не попали в систему, придётся доказывать стаж самостоятельно, через суд. Архивные справки, выписки, свидетельские показания — всё это может понадобиться, а может и не помочь. И даже если все документы в порядке, а стаж с баллами на месте, остаётся ещё один нюанс, о котором вспоминают в последний момент.

Переезд за границу

Если человек переезжает на постоянное место жительства в другую страну, страховая пенсия за ним сохраняется, но при условии, что все требования по стажу и баллам выполнены. А вот право на социальную пенсию, которая выплачивается из федерального бюджета тем, кто не заработал страховую, при переезде теряется. Если вы работали за границей и там вам уже назначили пенсию, этот период в российский стаж не войдёт.

Что делать

Если вам выплачивают зарплату «в конверте», можно обратиться в трудовую инспекцию, налоговую службу или прокуратуру. Для инициации проверки достаточно заявления о том, что работодатель уклоняется от уплаты налогов.

Пенсия — это результат того, что вы делали на протяжении всей жизни. Официальная работа, белая зарплата, документы в порядке — вот три кита, на которых она держится.