Как ключевая ставка влияет на ипотеку

Мы часто слышим в новостях информацию о том, что Центробанк изменил или собирается изменить ключевую ставку. В экономической и финансовой сфере таким заявлениям каждый раз уделяется высокое внимание, но для обычных людей словосочетание «ключевая ставка» мало что говорит. Тем не менее, она непосредственно влияет на жизнь. Сейчас расскажем, какое действие она оказывает на ипотеку.

Государство старается повышать благосостояние своих граждан. При этом оно же должно сдерживать инфляцию – обесценивание денег из-за роста цен. Регулировкой этих процессов занимается Центральный банк или Центробанк (также его называют Банк России).

Важно: Банк России или Центробанк – это не коммерческий банк, который обслуживает граждан. Поэтому вы не можете открыть там счет, не можете перевести туда деньги. Не ведитесь на уловки мошенников, которые вам это предлагают якобы для сохранности ваших средств.

Центробанк – это главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор страны. Этот орган вместе с правительством разрабатывает денежно-кредитную политику, выпускает сами денежные средства в оборот и регулирует деятельность коммерческих банков, которыми мы все и пользуемся. А еще Центробанк выделяет этим банкам кредитные средства.

Один из главных инструментов регулирования баланса между инфляцией и благосостоянием – это как раз ключевая ставка.

Что такое ключевая ставка?

Это процентная ставка по кредиту, но не для граждан или для бизнеса. Это процент, под который коммерческий банк берет кредит у Центробанка и передает ему деньги на депозиты.

Как ключевая ставка действует на инфляцию?

Допустим, в экономике стало обращаться слишком много рублей. Кажется, что это хорошо: заработки растут, инвестиции тоже. Однако с этим одновременно растут цены, рубль дешевеет – усиливается инфляция. В таком случае ЦБ поднимает ключевую ставку. Денег в экономике становится меньше и инфляционные процессы замедляются.

Или, наоборот, в экономике вращается мало денег. Чтобы простимулировать ее развитие, Центробанк снижает ключевую ставку. Кредиты становятся более доступны, бизнес и инвестиции оживают.

Согласно данным самого Центробанка, изменение ключевой ставки влияет на спрос через ставки в экономике и в конечном итоге — на инфляцию. При этом центральный банк опирается на макроэкономический прогноз и учитывает ситуацию в экономике и на финансовых рынках.

Как ключевая ставка влияет на ипотеку?

Итак, как мы уже разобрались, чем выше ключевая ставка – тем выше процент по кредитам для банков. Когда банк выдает кредит гражданам, он должен на этом заработать, ведь банк – коммерческая организация. Следовательно, процент по кредиту должен быть выше, чем ключевая ставка. Исключение составляют субсидированные программы кредитования, но о них чуть ниже.

Таким образом, если повышается ключевая ставка, банк вынужден повышать процент по кредиту, чтобы данный кредитный продукт смог по-прежнему приносить прибыль. А ипотека – это тот же кредит, но под залог приобретаемого жилья. Поэтому при повышении ключевой ставки процент по обычным ипотечным программам растёт, а при понижении – соответственно, падает.

Льготные ипотечные программы

Есть еще субсидированные государством ипотечные программы, где правительство компенсирует банкам разницу в процентной ставке. То есть государство платит банку за заемщика, чтобы тот смог взять ипотеку по более низкой ставке, и банк при этом не остался в убытке.

На такие программы из бюджета выделяются определенные средства. При повышении ставки и повышении процентов по ипотеке расходы на льготные программы у государства тоже вырастают.